子どもの学費は準備済み。今後は老後資金を2000万円貯めたい

住宅ローンの完済後も節約生活を続け、毎月の収入から3割以上を貯蓄にまわしているというご家庭のため、生活費などにムダな支出はなさそうです。ただ、ご本人は「もっと余裕のある経済状態にしたい」と話しているので、「その他」の支出を見直し、家族全員で楽しむために使う「レジャー・交際費」を増やしてもいいかもしれません。貯蓄も毎月10万円程度できれば十分でしょう。

将来、薬剤師になりたいという子どもの夢をかなえるため、大学費用のために2000万円を準備されているのも、しっかりしていますね。確かに、薬剤師になるための大学学部は6年間になり、私立大学の場合は総額で平均1100万円以上かかるようです(参考)。受験費用や仕送りなどを含めると、2000万円くらいの準備があれば安心でしょう。

この2000万円は、一時払いで加入した外貨建て保険と現在の貯蓄などから充当できますが、外貨建て保険の一部はあと2年で満期になるそうなので、満期後は定期預金などに移して、安全確実に確保しておくといいでしょう。

使う時期まで時間があるからといって、また同じようなリスクのある保険商品に預けることはやめたほうが無難です。外貨建て保険は、円建ての保険に比べると運用利率は高めですが、教育費などの目的が決まっている資金については、運用次第で受取額が増減する保険を利用しないほうがいいでしょう。

老後資金については、今後20年で2000万円を目標に準備したいというお話です。このご家庭では夫婦それぞれ個人年金保険に加入していますし、ご主人は会社員で、奥さまも過去に厚生年金に加入していたため、夫婦合わせた公的年金と個人年金保険で、70代半ばまでは資金面でもそれほど心配ないと思います。
ただ、今は90代まで生きる人が多いですし、いずれは家のリフォームや建替えも必要になるかもしれないため、少しでも多く準備しておこうという心がけはいいことですね。

これから貯める老後資金は「つみたてNISA」を利用して、夫婦それぞれ毎月3万円もしくは年間の非課税額上限額の40万円から考えて3万3000円を、積み立ててはいかがでしょうか。

夫婦で年間80万円弱を積み立てれば、元本は20年で1600万円近くになり、年平均3％くらいで運用できれば2000万円前後になります。そこまで増えなくても、ご主人の退職金を合わせれば、2000万円は十分に準備できるのではないでしょうか。

老後資金に向けては、毎月の家計から無理せず続けられる金額で、できるだけ長く積み立てることが大切です。現在は毎月10万円以上を貯蓄しているため、そこから夫婦それぞれ3万円くらいの積立額を捻出することはできるでしょう。お子さんの成長などで生活費が膨らんだり、家計から出す教育費が増えたりしたら、「つみたてNISA」の積立額を変更することもできるので、できるだけ長く続けていくといいでしょう。

このご家庭で気になるのは、資産全体の中で投資商品の割合が意外に高いことです。
現在、金融資産の合計は3220万円（円建て個人年金保険を除く）ですが、そのうち投資目的の外貨建て保険や投資信託が7割を占めています。定期預金の利率が低いため、少しでも有利な商品に預けたいという気持ちはわかりますが、40代でこれから教育費のかかるお子さんがいる家庭の場合、投資比率は半分以下に抑えるほうがよいでしょう。

幸い、外貨建て保険のうち1000万円以上はあと2年で満期になるそうなので、前に話した通り、その分を定期預金などに移し替えれば、投資比率は下がります。これから始める「つみたてNISA」で、少しずつ投資信託の残高は積み上がりますが、これは毎月徐々に増えるものですし、「つみたてNISA」で購入できるファンドは長期の分散投資に向いたバランス型が中心のため、資産全体に及ぼすリスクは抑えられるでしょう。

現在お持ちの投資信託についても、運用状況をチェックし、場合によってはタイミングを見て売却し、インデックス型の投資信託や個人向け国債に預け替える方法もあります。これから先の金融情勢や金利の動きは見通しづらいので、目先の利率だけを見て、預け替えがしにくい商品やリスクの高い商品に、まとまった資金を一度に投入することはやめたほうがいいでしょう。