どうつくる？4人の子どもの教育資金と2年後購入予定の住宅資金

奥さまのパート収入を含めて手取り月収は50万円以上ありますが、長男の学校関連費や末っ子の保育料もかかるため、お子さん4人の教育費は月10万円以上と多いですね。保険料も気になりますが、貯蓄を兼ねた保険が多いのが特徴。それ以外は特にムダ遣いも見当たらないため、現状の家計で支出を抑え、貯蓄を増やすのは難しいかもしれません。

今は、児童手当の分の月5万円を貯蓄していますが、2年後の住宅購入や将来のお子さんの教育費を考えると、けっして十分な金額とはいえません。現在の収支では毎月3万円程度の黒字があり、そのまま口座に残しているそうなので、これをまず積み立てなどにまわし、毎月8万円の貯蓄を確保していきましょう。

2年後には長男が高校に入るので、その分の児童手当は減額になります。その頃には第2子の受験などで教育費も膨らんでいきますが、できるだけ毎月の家計から8万円くらいの貯蓄を続けましょう。具体的な貯め方は後で説明します。

ままふふさんのご家庭では、貯蓄を兼ねた保険にたくさん加入しています（上の図表参照）。
このうち、(1)～(6)の6本は加入から一定期間後に解約すると、払い戻し金が支払った保険料の総額を上回るため、貯蓄代わりに勧められることが多い保険です。

実際に5年ほど前に勧められて加入したものが多いようですが、上手に活用すれば、6本の合計で1500万円以上の資金を捻出できます。この分と(7)の学資保険を子ども4人の大学進学費用に充てれば、初年度納付金や在学中の学費の多くをカバーできそうです。不足する分として１人当たり100万～200万円を貯蓄で準備すればいいでしょう。

ただしこれらの保険は、保険料の払い込み期間中に解約すると、払い戻し金が通常の70％程度に抑えられるため、支払った保険料を下回る元本割れになることに注意が必要です。
今一度、それぞれの保険の保険証券や設計書を見て、払い戻し金が保険料の総額を上回る時期（通常は保険料の払込満了後）を確認し、それ以降に解約するようにしてください。前納済みの保険でも、解約時期によっては損をしてしまう場合がありますので、一定期間を経過しているか確認することが必要です。

また、ご主人が万一の際の生活保障になる収入保障保険は、60歳で終了します。ちょうど末の子が大学を卒業するころですが、それまでに(1)～(6)の保険をすべて解約してしまうと、60歳以降の死亡保障がゼロになるため、奥さまにとってやや不安が残ります。
将来の大学費用のかかり方によっては、6本のうち1本は死亡保障として長く残しておき、65歳以降に解約して、夫婦の老後資金に充てるのも一つの方法です。

2年後くらいに住宅を購入したいとの希望ですが、現在保有する1000万円の貯蓄から、頭金に充てられるのは財形貯蓄の500万円程度です。購入時には諸費用として200万～300万円かかりますし、手元の貯蓄も200万円程度は残しておくべきだからです。

頭金500万円で、住宅の購入額が5000万円だと住宅ローンは4500万円。念のため、購入額が4500万円で住宅ローンは4000万円のケースも加え、2つのケースで住宅ローンの毎月返済額を試算してみました（どちらも金利は固定で2％、元利均等返済、ボーナス払いなし）。
ご主人の年齢は2年後に45歳ですから、返済期間を25年にしたいところですが、そうすると4500万円のローンでは毎月の返済額が約19万円になってしまいます。30年返済でも16万6328円、35年返済では14万9068円になります。
一方、住宅ローンが4000万円の場合、毎月の返済額は30年返済で14万7847円、35年返済では13万2505円です。

現在の家賃12万8000円から考えても、住宅ローンは4000万円までに抑え、当初は返済期間を35年で組んで、様子を見ながら繰り上げ返済をしていくのが現実的でしょう。そのためにも、住宅の購入額は4500万円までに抑えることが重要です。

ご主人は財形貯蓄の積立終了後も500万円を同口座に保有しているため、ローンとして「財形持家融資」を利用することもできます。この融資は5年ごとに金利を見直す固定金利で、一般的な長期固定のローンより金利は低め。2年後の金利水準はわかりませんが、現在の財形持家融資の金利水準なら、30年返済でも当初の毎月返済額は現在の家賃並みになります。5年後の金利上昇が不安な場合は、半分を財形持家融資にして、残り半分を長期固定金利のフラット35にするという方法もあります。