来年から双子が幼稚園、一度に2人分の教育費はどう準備したらいい？

結婚当初からの習慣なのか、夫婦それぞれの収入から支払う費目を決め、休日のレジャー費や外食費、双子が通う保育園の費用もざっくり割り勘で負担しているそうです。残ったお金をそれぞれの口座で管理しているため、特にこづかいも決めていないとか。
しかし、雑費には日用品代やクリーニング代のほか、夫婦の美容代や被服費なども含まれているなど、家族全体で必要な支出と個人的な支出が混在しています。
その結果、こづかいや雑費が多くなり、世帯の手取り収入が多いわりには、毎月の貯蓄は十分といえないようです。

来年から双子の教育費が増えますし、高校・大学は私立になる可能性もあることを考えると、今のような家計管理のやり方では、貯蓄プランも立てにくくなります。
まずはこづかいと雑費は予算と使いみちをはっきり決めて、生活費をばらばらに出すのではなく、1つにまとめて管理する方法を考えましょう。

共働きの場合、夫婦それぞれの給与口座とは別に、生活費用の口座をつくり、そこで家計のお金をまとめて管理すると、支出のムダが出にくくなり、貯蓄もしやすくなります。
みちおさんのご家庭では、下図のようにしてはいかがでしょう。

ご主人は財形貯蓄の5万円が天引きされ、口座に入るのは35万円。ここから自分のこづかいとして5万円を残し、30万円を生活費用の口座に入れます。奥さまの場合、手取り24万円のうち、2万円を給与口座からの自動積立にまわし、こづかいとして4万円を確保して、残りの18万円を生活費用の口座に入れるようにします。

そうすると、毎月48万円が家計の予算になります。ここから、教育費として子ども1人につき5万円、2人分で毎月10万円を貯蓄として取り分けます。生活費として使えるお金は毎月38万円になり、住宅ローンや光熱費もこの口座からの引き落としにします。

現在の生活費は、こづかいと雑費を除くと33万円なので、夫婦それぞれの美容代などは各自のこづかいから出せば、雑費は半分の3万円でも十分でしょう。生活費の予算は合計36万円にして、当面は残りの2万円を予備費として生活口座に残しておきます。そうすれば、来年春からはこの2万円をお子さんの習い事に充てることができます。
また、奥さまは食費などをカード払いにしていますが、生活費用の口座をご主人名義にしても、家族カードをつくれば、今まで通り食費などをカード払いにすることができ、自分のこづかいと家族全員で使う生活費を区別することができます。

さらに、毎月の予算から出しにくい被服費や、旅行、家具・家電の買い替え費などは、ボーナスから予算を取り分けて、同じように生活費用の口座に入れて使うようにします。お子さん2人がピアノやバレエを始めると、発表会などで出費も増えますが、その分もボーナスから予算を取りましょう。年間で必要なこれらの予算を確保しても、手取りボーナスの半分は貯蓄にまわせるように工夫したいものです。

保険の保障内容を見ると、ご主人の死亡保障は1000万円。共働きとはいえ、子ども2人がまだ2歳ということを考えると、万一の際には十分な金額とはいえません。掛け捨ての収入保障保険か、逓減定期保険で3000万円程度の死亡保障を確保するといいでしょう。
現在の終身保険は解約するか、払い済み保険^※にすれば、保険料は今と同程度で大きく増える心配はありません。
奥さまの死亡保障がない点も気になります。ネット生保などで1000万円程度の定期保険に加入しておくと安心といえます。

※払い済み保険とは、今の保険の解約返戻金をもとに保障額の小さい保険に入りなおすこと。
以降の保険料の支払いはなくなり、保障額の小さい保険がそのまま残ることになる。